文｜林小林

近日，北京中關村銀行（簡稱：中關村銀行）借道影片平臺優酷APP放貸，但卻未明確貸款產品實際利率引發關注與熱議。

這款產品為“信用借”，內置於優酷APP“金融福利”板塊，額度最高5萬元可迴圈使用，由中關村銀行提供資金，年化利率顯示10。5%起，其目前仍未顯示具體年化利率。WEMONEY研究室以使用者的身份註冊並獲取貸款額度後，其頁面顯示年化利率為13%，但經WEMONEY研究室測評後實際年化利率高於13%。

從10。5%，到13%，再到高於13%，中關村銀行在不明確貸款利率下，似乎在以低利率為噱頭誘導借款人借款。

和優酷合作放貸，不提供線上借款合同

WEMONEY研究室以使用者的身份實名註冊“信用借”，由中關村銀行線上進行了簡易的資質稽核，其中包括年收入、家庭收入、家庭成員等基本資訊，最終獲得3。5萬元額度並顯示貸款利率為13%。WEMONEY研究室嘗試借款10000元，但其借款頁面未顯示具體年化利率，僅顯示3期利息為265。42元，6期利息為431。12元，9期利息600。61，12期為770。92。以IRR計算，實際年化利率分別為15。84%、14。64%、14。16%、13。92%，都高於其借款介面最初顯示的13%。

這款個人信用消費貸款產品的年化利率展示模糊，進入借款頁面僅展示總利息。此外，在借貸過程中，中關村銀行沒有提供相關的借款合同。

WEMONEY研究室致電中關村銀行客服，詢問這款產品真實年化利率為何要高於其頁面顯示的年化利率。客服僅表示，最終年化利率不會高於顯示的年化利率，沒能給出有效的回覆。至於為何沒有貸款合同，她表示，目前還沒有實現在線上提供貸款合同，只能在借款後提供線下合同。

也就是說在下款前，借款人無法檢視其合同，對於不懂金融產品的使用者，也就無法得知其真實年化利率，10。5%起、13%的貸款利率更像是中關村銀行獲客的噱頭。

根據其客服介紹“信用借”屬於其惠薪貸的一種，“惠薪貸”是該行面向受薪人群開發的個人信用消費貸款產品，申請人透過該行電子渠道提交貸款申請，經該行風控系統審批，完成簽約後放款到個人結算賬戶。惠薪貸也未明確具體的年化利率，僅顯示，根據申請人信用情況差異化定價，最低至5。5%。

3月31日，央行官網公告顯示，首次要求各貸款機構明示貸款年利率，並明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。

同時，在《中華人民共和國合同法》《個人貸款管理暫行辦法》第四點也有著明確規定：消費者有權要求全面告知貸款條件、期限、利率、利率調整、還款方式、擔保方式。目前看這款產品還存在很多問題。

借道優酷，尋求業務擴張

據客服介紹，“信用借”是中關村銀行和優酷合作的純線上聯合貸款產品，北京中關村銀行僅提供資金，貸後服務由優酷負責。

中關村銀行借道長影片中逐漸掉隊的優酷而不是騰訊、愛奇藝進行業務擴張，也是因歷史淵源。

協議顯示，“信用借”是由未序網路科技（上海）有限公司（簡稱：未序科技）運營，未序科技的法人李巍、監事馮雲樂均為阿里文娛的高管。

公開資料顯示，中關村銀行是北京首家獲批開業的民營銀行，於2017年7月16日正式開業，由用友網路（29。8%）、碧水源（27%）、光線傳媒（9。9%）、東方園林（9。9%）等11家中關村知名上市公司共同發起建立。

其中，杭州阿里創業投資有限公司佔有光線傳媒5。5%的股份。或基於此，中關村銀行選擇了優酷嘗試聯合貸。

財報顯示，該行今年一季度末資產總額417。18億元，較年初增長18。91%；負債總額373。18億元，較年初增長21。42%。今年一季度，該行實現營業收入2。60億元，同比增長73。03%；實現淨利潤0。42億元，同比增長14。72%。值得一提的是，該行去年全年稅後淨利潤2。03億元，較2019年底的0。5億元翻了4倍多。

去年以來，監管部門釋出網際網路存款、聯合貸款相關政策，部分民營銀行透過網際網路渠道異地攬存、攬貸的空間被迫壓降，業績增長受到影響。微眾銀行、網商銀行、新網銀行等定位為網際網路銀行的民營銀行受到影響較小，行業內部分化加劇，頭部銀行優勢明顯，其他民營銀行迫切需要轉型。

中關村銀行開業僅4年，但頻繁“換將”，已更換了三任行長。分析人士稱，當前民營銀行面臨發展困境，例如經營戰略、人才隊伍、科技支撐、品牌建設等，借力場景金融是其自謀發展的方式之一。藉助優酷流量，可拓展影片使用者，而本身其使用者具有一定的忠誠度，中關村銀行可以低成本快速拓展渠道實現擴張。

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