本文來源：時代財經 作者：何銘亮

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銀行再現千萬級罰單。

11月21日，重慶銀保監局行政處罰資訊公告顯示，重慶農商行（即渝農商行，601077。SH/重慶農村商業銀行，03618。HK）因9項違規而被罰1285萬元。

這是重慶農商行自成立以來收到的最大罰單，且處於新董事長履職不足半年之際。

2010年，重慶農商行在香港聯交所主機板上市，2019年，其又成功在上交所上市，成為全國首家A+H股上市農商行。

時代財經注意到，在當前A股10家上市農商行中，重慶農商行無論在資產規模、盈利能力上均居於榜首，因為也有“農商行一哥”稱號。

這次為何收到“鉅額”罰單？

千萬罰單

11月21日，重慶銀保監局公佈罰單顯示，重慶農商行因9項違規而被罰1285萬元，同時還對6名個人進行處罰，其中，對江莉、封洪偉、胡保衛、柯茜處以警告，對謝波警告並罰款5萬元，對顏波警告並罰款5萬元。

11月23日，廣東財經大學金融系主任王向榮對時代財經指出，罰單規模取決於違規的性質和力度，“從監管角度來講，罰單金額大也意味著違規操作可能相對較多。”

罰單顯示，重慶農商行主要案由為：1．審查審批不盡職，超需求發放流動資金貸款形成風險；2．掩蓋不良貸款；3．撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；4．未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款；5．同業授信調查及審查審批不盡職，部分業務出現風險；6．貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；7．同業投資業務不合規；8．貸後管理不到位，信貸資金被挪用；9．未執行統一授信管理。

（來源：中國銀保監會網站截圖）

業績方面，重慶農商行2022年前三季度營收同比下降2。21%至225。57億元，淨利潤同比增長6。02%至94。18億元，不過二者增長率在10家上市農商行中均處於較末位置。

Wind資料顯示，今年前三季度江陰銀行（002807。SZ）、常熟銀行（601128。SH）和瑞豐銀行（601528。SH）營收增速均超10%，而包括滬農商行（601825。SH）、張家港行（002839。SZ）、蘇農銀行（603323。SH）在內7家淨利潤增速超過18%。

不良方面，今年1-9月其不良貸款餘額較去年末增加4。38億至77。38億元，不良貸款率則下降0。02個百分點至1。23%。但不良率仍處於高位。

Wind資料顯示，該行不良率在A股10家上市農商行中僅低於青農商行（002958。SZ，不良率1。91%），而資產規模與其相當的滬農商行同期為0。96%。

另一方面，截至今年9月末，重慶農商行撥備覆蓋率較去年末上升21。01個百分點至361。26%，同期滬農商行為439。15%，而包括滬農商行在內10家上市農商行中有6家超過400%。

同日，有銀行業內人士對時代財經分析，“（罰單第二條）掩蓋不良貸款可能由於不良資產規模提高，而這又可能導致撥備覆蓋率提高，因此有可能虛報撥備覆蓋率。”他還補充稱，“一般來說，撥備費用增加也將擠壓營業利潤。”

與此同時，罰單第四條“未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款”同樣值得關注。

時代財經查閱發現，與重慶農商行有業務往來的政府融資平臺包括重慶市城市建投投資（集團）有限公司（以下簡稱“重慶城投”）和重慶發展投資有限公司（以下簡稱“重慶投資”）。

2021年年報顯示，重慶農商行於2021年9月審議透過對重慶城投、重慶投資的綜合授信，其中，重慶城投及其集團成員獲得綜合授信額度108。47億元，重慶投資及其集團成員獲得綜合授信額度108。55億，授信期限均為1年。

天眼查穿透顯示，重慶城投由重慶國資委100%全資持有，重慶投資由重慶市財政局100%全資持有。

新董事長剛上任

重慶農商行前身為重慶農村信用社，成立於1951年，至今已有70餘年歷史。2008年，重慶市農村信用社成立改制組建成為重慶農村商業銀行。2010年、2019年相繼登陸港股、A股，廣受資本市場關注。

上述銀行業內人士告訴時代財經，“農商行由農村信用社改制而來，在內控相關的規章制度、人員素質等方面缺少積澱。”

王向榮同樣指出，相比股份制銀行和國有大行，農商行會更冒險，業務也會相對激進，“從資金來源、負債結構和資產配置來看，農商行的風險會相對較大。”

值得注意的是，這並非重慶農商行年內首張罰單。

今年1月，重慶農商行因信貸資金被挪用、個人經營性貸款未按規定受託支付，而被重慶銀保監局處以80萬元的罰款。

今年6月，重慶農商行因未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定儲存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易四項違規，被人民銀行重慶營管部處以255萬元罰款，4名相關責任人合計被罰11萬元。

以此來看，重慶農商行年內被罰沒金額超1600萬元。

另一方面，曾帶領重慶農商行實現“農信社、農商行、萬億上市銀行”跨越發展的前董事長劉建忠，已於今年4月因年齡原因辭去董事長等職位，並由謝文輝接任董事長一職。

資料顯示，謝文輝生於1972年，自2013年12月起便在重慶農商行擔任行長。

今年8月，重慶銀保監局正式核准謝文輝重慶農商行董事長的任職資格。這位70後董事長後續將如何改善內控、引領重慶農商行前行，正備受關注。

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