關於信用“黑戶”的定義比較寬泛，一般是指信用卡或貸款逾期欠款未還，且不良記錄體現在徵信報告上，這類人即為信用“黑戶”。

那麼逾期多久算“黑戶”呢？一般來說逾期三個月以上就可以算做“黑戶”了。金融行業常說的“連三累六”指的就是黑戶，意思就是連續三個月或者累計六個月逾期。如果只是逾期一兩天、三四天，肯定不能算“黑戶”，一般3個月以內的都不會算作“黑戶”，銀行也會相對友好。處理及時的話很多卡仍可以繼續使用，但是千萬不要消卡消戶，要繼續使用按時還款，哪怕每月消費一兩百元，只要正常還清，也可以覆蓋以前的不良記錄。

不管是主觀原因還是客觀原因，成為黑戶的代價還是很大的。

首先，會影響申請信貸業務。一旦成為“黑戶”，房貸、車貸、消費貸、信用卡，甚至花唄、白條、微粒貸等都無法使用了，現代金融便利的“借錢”模式基本都與你無緣了。

其次，成為法院所列的“失信人”。如果銀行或者貸款公司起訴，你名下的資產都要被執行。如果拒不償還被法院列入“失信人名單”，以後坐飛機、乘高鐵動車、住酒店、出境等都會受到影響。

然後還會影響找工作。很多像樣點的單位在入職的時候需要提供個人徵信報告，如果發現你欠款不還，大多數單位都會將你拒之門外。當然，一些普通的基層工作是沒問題的，比如工地、清潔、基層服務等。想得到好單位的就業機會就比較困難了。

另外購買高額保險理財產品、子女就讀高收費私立學校這些都將受到限制。

那麼成為“黑戶”怎樣“洗白”呢？網上有很多種說法，有的說還清後繼續使用這張卡覆蓋以前的不良記錄，那純屬胡扯。逾期3個月以後的信用卡銀行基本都會停卡，後期想開通再使用的可能性也極小。你能做的就是把欠款還清。以前舊版徵信是記錄24個月的記錄，現在是5年，還完後5年才能恢復正常，才有機會再申貸或申卡，但是透過率也相對較低，而且貸款利息也會比一般客戶高。

市面上有很多宣稱能為黑戶洗白的公司，說只要花錢就能幫你洗白白。能不能操作呢？可以，其實自己也能“洗”。這裡要按照《徵信管理辦法》中“異議申請”這條規定去處理，就說機構給你記錯資料資訊了，或者你因為特殊情況無法還款（比如生病、地震等）而造成了短期逾期。當然，必須提供充分可靠的證據向銀行證明，比如這筆欠款2萬元，是因為某某某當時突然生病不能及時還款從而造成了逾期，不是惡意的等等。

異議申請雖然可以操作，但是成功率都不高。不管自己做假資料還是中介給做，銀行都不是傻子。逾期之後銀行以及第三方催收都有錄音記錄，突然有一天你說自己是因為生病忘記還款了，現在把錢還上，請給我一個好的徵信，你覺得可能嗎？當然，如果確實是特殊原因造成了短期逾期是可以申請的，如果只是想造假矇騙銀行，我建議你打消這個念頭，中介只是想賺錢，不會包你透過的。

總的來說，信貸越來越普遍應用的現代社會一定要愛惜自己的徵信，有借有還再借不難，這是契約精神也是起碼的道德標準。

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