1，以貸養貸形成的案例

幾年前，在辦理銀行抵押貸款時，遇到一位客戶劉先生，本文結合他的真實情況，講述一下以貸養貸的形成。

劉先生夫妻兩人經營一家服裝店，由於近幾年實體店越來越不景氣，他們遇到了資金短缺問題，店鋪是他們兩人親力親為，沒有員工的支出，最大的支出是店鋪租金。

因為賺不到錢，他們也商量過退店，靠著經營多年的店，已經買了一套房子，眼看多年心血要放棄，兩人不甘心，於是咬牙繼續堅持著，以為熬過一段時間能好起來，資金週轉不開後，開始貸款維持經營。

於是他們用貸款去進貨，用貸款交房租，用貸款還利息，店鋪沒有銷量就有了庫存，庫存一旦囤積多了，降價也得甩賣掉，甩賣就要賠錢，賠錢了就還得再去借。

最後，他們用借來的錢，支付所有開銷，每一筆借款要準時還，A卡倒不開，就用B卡去還，C卡再去還B卡，貸款本金還不上，就去借另一家，然後再還給上家，一直這樣反覆借款，徵信記錄就有五十多頁。

這種拆東牆補西牆的方式，導致欠款金額越來越大，在借款累積近百萬時，他們終於堅持不住了，就算再捨不得關閉店鋪，也必須放棄了，可欠下的債務要去還。

那幾年，房價一直上漲，他們把唯一的房子抵押後，借了一百多萬出來，一次性還清了幾十家債務，他們盤算著，銀行利息比其他貸款利息低很多，接下來只要慢慢還清房子貸款就可以了，但又有了新情況。

工作賺的錢，跟做生意賺的錢，根本不成比例，劉先生不滿足現狀，想快點還清房子的欠款，就得想辦法賺得更多些，於是劉先生經過一番思想鬥爭，又去黃金地段租了一家商鋪。

店鋪比之前的還要大，租金也幾乎翻了一倍的價格，租好了店鋪，他才告訴妻子，妻子跟他吵了一架，合同已經簽完了，費用也都付了，爭論半天也拗不過他，只能任由他去了。

最終，劉先生還是陷入以貸養貸的漩渦，房子欠款沒還清，又產生了更多債務，直到最後，房子掛到交易中介時，劉先生算過一筆賬，最後就算把房子賣了，也不夠償還所有的債務。

最後一次見劉先生，他預約還清銀行抵押貸款，只有還清銀行貸款，才能解除抵押登記去進行過戶交易，那天，我們在銀行門口聊了好一會。

2，以貸養貸的解決辦法

①停止借新還舊

現在已經有的借款，還款有明顯壓力後，必須停止再去增加新的借款，要想辦法還清當前的欠款。

新產品利息低了，不要想著去用新產品還舊產品，這種誤區產生，會導致在同一時間內所償還的利息又多了一筆，如果在遇到更低的產品，利息會持續增加，這是以貸養貸最容易形成的一種。

②快還息高，慢還息低

兩種情況，還得起和還不起，如果所有貸款都還得起，集中資金還利息高的貸款，利息低的貸款，選擇長期去還，因為利息會隨時間增加而增加，當然還款成本越低越好。

如果還不起，已經逾期了，就逾期利息最高的貸款，然後去協商分期，逾期後再借款就很難了，既然逾期了，就徹底放棄再借款的念頭，破釜沉舟全部逾期，然後全部去協商分期，肯定都要還，只是選擇一個最節約成本的方式。

③控制自己的慾望

存錢的利率，理財的利率，兩者收益最高的利率也低於借款的最低利率，所以千萬別用貸款去做理財，普通人的百八十萬，在金融市場上連個泡泡都不會冒一下。

借錢去經營，也基本的算一下，經營利潤能否覆蓋住借款的利息，如果年收益覆蓋不住借款的年利息，就應該停止再去借款，儘快想出解決方案，否則就會跟上面的案例結局一樣。

④持續穩定的收入

先穩住固定收入來源，再增加其他收入，以貸養貸的人，最後手裡幾乎沒有富餘資金去使用，這時期只能靠收入去還款，所以穩定的工作必需有，還款是個漫長的過程，所以儘可能利用業餘時間增加收入。

以貸養貸，像滾雪球一樣，會越來越大，一定及時止損，借新還舊解決一時之需，卻不是長久之計，一旦超過能力範圍，就會帶來嚴重的後果，所以拒絕以貸養貸。

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