文：週週

隨著春節的結束，大家都回歸到了自己的工作崗位。大部分人也開始了自己新一年的攢錢計劃，畢竟俗話說：“手中有糧，心中不慌”。特別是經歷了2020年這場突發事件之後，更多人意識到了存錢應急的重要性，所以原來沒有存錢習慣的人也開始存錢了。

中國央行的資料顯示，2020年前三個季度，我國住戶存款增加了9。95萬億元，比2019年全年還要多。但中國的儲蓄情況真的如此樂觀嗎？

在過去幾年中，我國居民的存款結構發生了很大的變化，相對於之前一直是以極高速度增長的儲蓄率，現在呈現高速增長的反而是負債率。我國現在幾乎處於全民負債的階段，總負債為200萬億，這與我國居民在前幾年的情況完全相反。

我國作為一個擁有14億人口的大國，支援著數千億的消費市場。據相關報道，我國是世界上最大的奢侈品消費國，僅2018年一年，中國就在奢侈品採購上花費了7700億，佔世界消費總額的三分之一。

而40？奢侈品購買者是80後一代，平均每人每年消費約4萬元。30？奢侈品購買者是90後一代，平均每人每年消費約2。5萬元。

由此看來，年輕人似乎已經成為我們消費的主力軍，但年輕人也成為了我國全民負債的主力軍。據統計，對於負債的年輕人來說，每月的債務金額已經超過了每月工資的30。6？如果我們按照我國的總體負債金額來看，說是全民負債也不為過。

隨著網際網路的出現，各大金融平臺也推出了小額信貸服務。例如，網貸、信用卡等，這些平臺的推出是為了促進消費，並在一定程度上滿足人們的消費需求。然而，總有一些人不遵守規則。據瞭解，我國逾期6個月以上的信用卡債務達800多億元。這個數字可以被認為是非常大的，而且，這是超過6個月的逾期，那些逾期1到2個月的都沒算在內。

許多人不明白為什麼我們國家變成了一個負債累累的大國。這200萬億的總負債金額究竟從哪裡借來的？實際上，根據我國居民的負債情況可以分成三個方面。

房貸

許多人可能會覺得，即使是現在普通家庭也至少有一套房子。但事實上，許多家庭，儘管他們有數百萬的房子，但仍然揹負著抵押貸款。每個月的工資剛到手，就要還貸款給銀行，剩下的也勉強足夠生活開支。

央行的報告顯示，城市家庭的債務比率為56。5？平均債務超過51萬元，其中76？家庭因購房而負債。

此外，有報告顯示，中等和高收入家庭投資住房的意願仍然很強。對於最富有的家庭來說，住房資產的增長貢獻了68。1？而金融投資價值的增長貢獻了23。7？這就解釋了人們普遍買房的意願。

因為房地產是相對安全的，投資於其他東西是有風險的。根據《2018年中國城市家庭財富健康報告》，中國城市家庭平均總資產為161。7億元，房地產佔中國家庭總資產的77。7？

甚至連“玻璃大王”曹德旺也曾公開表示，我國有一個龐大的消費市場，但大多數人最大的消費支出可能花費在了房子上。除了房子之外，可能大多數人平常真正的消費需求和支出並沒有多少。

以上的這段話，也透露了老百姓的財富去向。當大家都買房，雖然說家庭財富在一定情況之下，實現了保值，甚至是增值。但是房貸也正在“掏空”老百姓，甚至在“榨乾”消費力。根據2019年中國城市居民家庭資產負債狀況顯示，抵押貸款是家庭負債的基本組成部分，其中76。8？居民負債家庭有住房貸款。

消費觀念

提前消費產生的網際網路貸款和信用卡已經是一個“沉重的負擔”。對於我國的年輕人來說，提前消費已經成為一種常見的消費形式。

在狂歡節購物期間，成千上萬的商品可以12期免息甚至24期免息購買，每月還款金額不過幾百元，並且還不需要利息，在這樣的情況下，很多年輕人都願意以這種方式來購買一些超出自己預算的奢侈品。

隨著物質生活水平的提高，年輕人越來越享受提前消費。而一些貸款公司則抓住了年輕人的心態，為了公司自身的利益，降低貸款門檻，這樣貸款的稽核就可以很容易透過。特別是現在一些網貸，號稱分分鐘就能貸款，讓一些有強烈的消費慾望的年輕人紛紛陷入其中，負債累累。

物價上漲

如果許多年輕人被房貸、超前消費等壓得喘不過氣來，對大多數人來說，物價上漲是壓力增加的最重要原因。雖然我國的工資在過去幾十年中發生了根本的變化，但許多生活必需品卻和工資的上漲保持了一樣的幅度。

我們對生活的需求越來越大。在一個平均工資幾百元的時代，生活的大部分必需品是食物，衣服很少買，傢俱總共只也沒有幾件，根本花不了多少錢。然而，現在，我們需要的傢俱數量成功地翻了一番，每月租金、水、電和食物的金額也翻了一番。對於許多工資低於城市平均水平的人來說，減去房租和生活所需之外，每個月基本上剩不了多少錢，甚至還會入不敷出。

我們國家一直提倡節儉，但近年來，儲蓄率持續下降，從原來的“儲蓄大國”慢慢變成了現在的“負債大國”，使許多人的生活壓力變得越來越大，尤其是現在的年輕人剛從學校出來就要面臨結婚生子，買房買車的壓力。

雖然生活不能避免消費，但我們必須理性消費，把錢花在刀刃上，建立正確的消費觀。無論哪種消費方式，都要量入為出，並根據個人的還款能力，為自己的生活提供更多的保障。

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